高峰论坛对话养老专家 建议老人尽可能配置商业养老保险

　　随着老龄化程度逐步加深，我国养老产业发展非常迅速，除了传统养老院、养老社区等项目，现在有许多保险企业都开始提供医疗健康和养老服务，比如国内最大的保险公司中国平安，今年就推出了针对适龄老人的居家养老服务。

　　此外，随着人口老龄化的发展，养老金供需矛盾会越来越突出。国务院日前出台的关于推进个人养老金发展的意见有哪些含义? 养老产业能否产生新的经济增长点？个人如何做好理财养老？对于以上问题，原新在2022年凤凰网财经夏季云峰会上也做了详尽分享。

　　谈及国务院出台关于推进个人养老金发展的意见，原新表示，这意味着自己要为自己的未来养老负起责任，在养老的问题上，自己给自己多做一个备份。国家提倡的构建养老保险体系的总框架，是多层次、多支柱的养老保险体系，也就是三支柱养老体系。

　　原新对于三支柱养老体系做了详尽解释，第一支柱是国家的基本养老保险制度，兜底保基本，人群要做到全覆盖。由城镇职工基本养老保险，城镇居民基本养老保险组成，那么截止到去年年底，我们大概已经覆盖了10.3亿人，基本上做到了全覆盖。用一句话来总结第一支柱它是稳定基本盘。第二支柱是企业年金和职业年金制度，由就业单位和个人共同承担的养老保险金制度。采用完全积累、市场化运营的方式，对象是本单位在职的就业者，体现的是就业单位的社会责任和养老责任。

　　但原新指出，截止到去年年底，第二支柱只有7000万人左右，和第一支柱差距巨大，其面临的基本问题是扩面增容。

　　第三支柱是个人养老金制度。主要由个人储蓄性养老保险和商业养老保险部分组成，采取自愿原则。

　　原新提到，做三支柱的养老的钱不能放在一个篮子里面，他指出，发达国家的普遍情况是社会基本养老保障制度基本占到40%左右，企业年金大概在30%-40%，个人养老保障基本占到30%-20%。

　　国务院出台制度解决了哪五个方面问题？原新解释，第一个Who，谁能够买？中国境内参加城镇职工养老保险和城乡居民基本养老的劳动者，实行个人账户制度，缴费完全由个人承担，实行完全积累，资产可以继承。

　　第二个how much，能买什么，买多少？未来个人可通过养老金制度，在享受税收优惠的基础上，投资银行理财、储蓄存款、商业保险以及公募资金等个人养老金融产品。

　　第三个问题where，在哪买？符合规定的金融机构，或者依法合规的销售渠道都可以购买。对于开户者，每人开一个本人唯一的个人养老金的账户，用于个人养老金的缴费、归集、收益，以及支付和缴纳个人所得税。

　　第四个问题when，何时能用？个人养老金账户实行封闭运行，其权益归参保人所有。除了在规定外不得提前支取，参加人领取基本养老保险金的年龄，完全是达到了领取养老保险，个人养老保险金的年龄，完全丧失劳动能力，出国定居，或者有其他符合国家规定的条件，可以按月分次或者一次性的领取。如果参加人死亡，财产可以继承。

　　第五个问题How，如何推行？目前在一些部分城市先行试点1年，然后逐渐推开。原新指出，目前问题是如何在细则上进一步的出台具体的操作规范并执行落地。对于各个保险公司或者金融公司、信托等符合规定的单位来说，应当开始积极开发养老相关金融产品。

　　原新表示，做好理财养老准备，可以多考虑购置商业保险。现在有许多保险企业都开始提供医疗健康和养老服务，比如国内最大的保险公司中国平安，将保险与居家养老结合，在今年推出了一站式居家养老服务，目前已在20多个城市进行了试点。这将会是未来人身保险的运营模式，商业保险是对我国养老体系一个很好的补充。

　　“居家养老服务是十四五规划制定的一个新亮点，打破养老院的围墙，要把养老院专业化的、职业化的养老模式，通过智能手段以及线上线下结合的方式送到千家万户去。在这个过程当中，金融机构应该是可以大有作为的”，原新说。

　　商业养老保险对于老年朋友们来说是一个非常重要的养老保障补充，能够帮助我们弥补很多养老金覆盖不到的领域。随着商业养老金融产品越来越丰富，未来老年朋友们可以享受到更多更全面的养老保障。